משכנתא שנייה: יוצאים מהקיפאון אל החיסכון | מחזור משכנתא

מקיפאון לחיסכון: משלמים משכנתא? כך תוכלו לקבל משכנתא שנייה לכל מטרה

אורנה וויס
אפריל 11, 2021

בעקבות שינוי המגבלה על נטילת 1/3 בריבית הפריים מתמהיל המשכנתאות, ניכרת התעוררות משמעותית במחזור הלוואות קיימות ובקבלת משכנתא שנייה בתנאים אטרקטיביים.

אלה ימים טובים לחסכון משמעותי של עשרות ועד מאות אלפי ש"ח בהחזר המשכנתא עבור בעלי משכנתא קיימת ונכסי מגורים. עד לאחרונה הייתה הגבלה על תמהיל המשכנתא כך שהיה ניתן לקחת עד 1/3 מתמהיל המשכנתא במסלול הפריים וההודעה על הסרת המגבלה של בנק ישראל, מהווה חלון הזדמנויות לייצר תמהיל חדש ומיטבי עבור נוטלי ההלוואות.

ההודעה הדרמתית מאפשרת הקלה משמעותית בתנאים, לפחות שליש מסך הלוואה יינתן בריבית קבועה ושני שליש ייבחרו בידי הלווים ללא כל הנחייה או מגבלה. המשמעות היא שניתן יהיה לקחת עד שני שלישים מהמשכנתא בריבית צמודה לפריים, שהיא למעשה ריבית אטרקטיבית למדי ומעניקה ללווים אפשרות לבנות תמהיל נוח אשר חוסך כסף רב בטווח הארוך. השינוי גם מאפשר פתרונות מימון מגוונים כמו משכנתא שנייה לכל מטרה או העמסת חובות אחרים על המשכנתא הקיימת.

בעל נכס? לבדיקת זכאותך למשכנתא נוספת הקלק כאן

[מעל 83% מהבדיקות שנשלחו אושרו]

לבדיקת זכאות מהירה לחצו כאן

בפרסום ההודעה לציבור מציין המפקח על הבנקים, מר יאיר אבידן כי:

"נקטנו בצעד זה מתוך רצון להקל עם ציבור הלווים, תוך ראייה מערכתית מבוססת סיכון, המאזנת בין ניהול סיכוני הפרט לבין ניהול סיכוני התיק לדיור של סך המערכת הבנקאית ומשתנים מאקרו-כלכליים נוספים.

בכוחה של ביטול המגבלה להגדיל את הגמישות ומגוון האפשרויות העומדות בפני הלווים ואף להוזיל במידת מה את תשלום המשכנתא החודשי. במקביל חשוב להדגיש את חשיבות הצורך בשיקול דעת מוקפד של הלווה בעת בחירת סל משכנתא על מנת להביא בחשבון את העלויות והסיכונים הקיימים בכל אחד מהמסלולים האפשריים במבט צופה פני עתיד."

מחזור נכון חוסך המון

מחזור משכנתא משמעותו המרת המשכנתא הישנה אשר נתנה בתנאים ישנים ולא תמיד מיטביים, במשכנתא חדשה בתנאים מעודכנים. בתהליך פשוט זה יכולים בעלי משכנתא קיימת לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בהחזרי ההלוואה, ע"י בנייה של תמהיל בריבית אטרקטיבית ולמעשה זולה יותר.

שוחחנו עם זאב שביט מנכ"ל חברת 'קל משכנתאות' אשר גורס כי "רוב נוטלי המשכנתאות אינם מודעים לעובדה שמשכנתא אינה חתונה קתולית" לדבריו, "ההתעסקות עם הבנקים מלחיצה ורבים מעדיפים להישאר עם הקיים ולא לגעת בהחזרי ההלוואה עד ליומה האחרון".

לדבריו, מדובר על הפסד עצום של משאבים, "מחזור משכנתא היא פעולה פשוטה, במיוחד כאשר מבצעים אותה עם מומחים למשכנתאות. פעולה חד פעמית שעשויה לחסוך בטווח הארוך כספים רבים". ואכן, הוכח, מעל לכל ספק, כי מחזור משכנתא עשוי לחסוך ללווים, סכומים משמעותיים וכן לקצר עבורם את אורך חיי ההלוואה וההתחייבויות שלהם לבנק.

לדברי זאב, עובדה נוספת אינה ידועה לרוב ציבור נוטלי המשכנתאות. לדבריו "רבים יכולים ליהנות ממשכנתא שנייה לכל מטרה בתנאים החדשים והנוחים שנוצרו בעקבות הודעת בנק ישראל. הכוונה היא לקבל על הנכס הקיים ובתוספת למשכנתא הקיימת, הלוואה של עד 70% משווי הנכס שאינה חייבת להיות עבור רכישת נכס נוסף ומהווה כהלוואה לכל מטרה". היתרון המשמעותי הוא שישנה אפשרות לכסות התחייבויות אחרות לסדר את מפת ההחזרים בצורה מיטבית לצרכי הלווה.

בד בבד עם הודעת בנק ישראל וחגיגות ביטול מגבלת ריבית הפריים, מדגיש זאב את העובדה כי הבנקים הם עסקים לכל דבר ועניין וככאלה עליהם לייצר רווחים. לדבריו, "נוטלי משכנתאות לא תמיד מודעים לכך שהבנק רוצה בראש ובראשונה את טובתו, דהיינו, למכור את מה שיש לו על המדף ורק לאחר מכן לחשוב על טובת הלקוח.

לכן, גם בפעילות המחזור וגם בנטילת משכנתא חדשה, חשוב לזכור כי "אין ארוחות חינם". הבנקים רוצים לקבל את שלהם בלי להפסיד על ההלוואה שהם מעניקים ללקוחות, הם לא ממש מעוניינים למחזר את המשכנתאות הקיימות, מאחר שזה אומר להחזיר כסף שמשמעותו להפסיד כסף. הלקוחות שאינם בקיאים בתחום מקבלים את תשובת הבנק ונציגיו וממשיכים לשלם הרבה מידי.

הפתרון הוא כאמור להתייעץ עם יועצי משכנתאות עצמאיים ובלתי תלויים בבנקים, יועצים אשר רואים את טובת הלקוח לנגד עיניהם. הם מנתחים את המשכנתא הקיימת, בודקים את התמהיל הקיים ומייצרים תמהיל נוח ומתאים ליכולות הלקוח בהתאם לתנאים החדשים שנוצרו. והיופי בכל התהליך הוא שמדובר על בדיקה אחת, שניתן לעשות אותה בקלות ויכולה לחסוך ללקוחות בין עשרות אלפי ₪ למאות אלפי ₪ בטווח הארוך.